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Quanto rende a poupança? É uma aplicação segura?

A aplicação financeira mais popular do Brasil é um ativo de renda fixa

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Sabe-se que a poupança é uma das aplicações financeiras mais usadas pelos brasileiros, contudo muitas pessoas não sabem calcular quanto rende a poupança.

Além disso, as pessoas não sabem qual o rendimento mensal da poupança nem qual é o rendimento diário dessa aplicação.

De acordo com a Associação Brasileira das Entidades do Mercado Financeiro e de Capitais (ANBIMA), mais de 85 % dos brasileiros usam a poupança para fazer sua reserva de emergência.

Mesmo com estes dados tão significativos, é bastante comum o brasileiro não ter conhecimento o suficiente sobre a forma mais simples de aplicação financeira.

Sendo assim, resolvi escrever este artigo para responder a estes questionamentos bastante comuns para os investidores iniciantes!

Em primeiro lugar, vamos entender como funciona a poupança para depois discutir quanto rende a poupança em valores.

Como a poupança funciona e por que a poupança é considerada aplicação segura?

Em primeiro lugar, é necessário entender como funciona a poupança.

A poupança funciona como uma aplicação financeira de renda fixa.

Em outras palavras, a poupança é uma aplicação financeira que não sofre as oscilações da renda variável.

Desse modo, as aplicações de renda fixa, como a poupança, são ativos que tendem a render menos e pagam apenas os juros da aplicação.

Em segundo lugar, é importante entender que a poupança é considerada aplicação segura porque é um ativo de renda fixa.

A poupança tem rentabilidade fixa e não oscila para baixo, diferentemente das ações e fundos imobiliários que são sujeitos às oscilações de mercado.

Em contrapartida, investir na poupança não garante uma grande rentabilidade devido ao seu baixo risco.

Quais as vantagens da poupança?

Em terceiro lugar, a poupança apresenta basicamente três vantagens em comparação a outras aplicações financeiras do mercado financeiro:

Uma vantagem da poupança é a alta liquidez desta aplicação financeira.

Em outras palavras, a alta liquidez da poupança permite o saque imediato do valor desejado sem que haja a necessidade de aguardar dias para que o resgate do valor ocorra.

Desse modo, a poupança pode ser usada como reserva de emergência.

Outra possível vantagem da poupança é a maior segurança em comparação aos ativos de renda variável como fundos imobiliários e ações, por não sofrer as oscilações de mercado.

Além disso, a poupança é uma aplicação financeira isenta de imposto de renda.

Por que a poupança rende pouco?

Em terceiro lugar, vamos entender porque a poupança rende pouco.

Inegavelmente, existe uma relação direta entre quanto rende a poupança e a taxa Selic.

Assim, a chamada Taxa Selic é a a taxa básica de juros do país. A Taxa Selic serve como base para atribuição de juros de empréstimos financeiros entre os bancos e empréstimos financiamentos.

Por exemplo, se a Taxa Selic está baixa, os juros aplicados aos financiamentos e empréstimos são mais baixos.

Por consequência, estas operações financeiras ficam mais atrativas para as pessoas físicas e pessoas jurídicas.

Então, a Taxa Selic é considerada a “taxa mãe” da economia brasileira.

Em outras palavras, a rentabilidade de muitos ativos de renda fixa  como a poupança e o tesouro direto está indexada ao valor da taxa selic atual.

Por isso, se a Taxa Selic atual é de 2 % ao ano, o rendimento da poupança e outros ativos de renda fixa também será baixo, uma vez que os ativos de renda fixa normalmente estão lastreados a Taxa Selic.

Quanto rende a poupança?

A poupança é um ativo de renda fixa que paga os juros mensais na data de aniversário da aplicação financeira.

Por exemplo, supondo que você fez um depósito no dia 18 de março de 2020. Se você efetuar o saque do valor no dia 16 de abril de 2020, você perde o recebimento dos juros daquele mês.

Portanto, o ideal seria a retirada do valor aplicado fosse feito após o dia 18 de abril de 2020 para que fosse recebido o valor dos juros mensais.

Atualmente, em setembro de 2020, a poupança paga 70 % da Taxa Selic. A taxa Selic atual é de 2,0 % ao ano, isso significa um rendimento aproximado de 1,4 % ao ano.

Com o objetivo de demonstrar quanto rende a poupança na prática, vamos usar o aplicativo Domu que é um aplicativo de controle de carteira de investimentos.

Além disso, o aplicativo Domu permite o uso da calculadora de rendimento e calculadora do milhão.

Para analisar quanto rende a poupança, vamos supor que foram investidos inicialmente R$ 100 mil com aportes mensais de R$ 500.

Por exemplo, quanto tempo o investidor levaria para acumular 1 milhão de reais usando a poupança como aplicação de renda fixa?

quanto rende a poupança
Figura 1: Rendimento da poupança.
Fonte: Domuapp

Assim, o investidor levaria 64 anos e 7 meses para conseguir R$ 1 milhão com o rendimento da poupança de 1,7 % ao ano.

Comparativamente aos fundos imobiliários, o investidor levaria cerca de 22 anos e 6 meses para conseguir o mesmo valor, considerando uma rentabilidade de 8,09 % a.a.

Desse modo, é possível ver que a rentabilidade da poupança é realmente muito baixa em comparação a outros ativos de renda variável como ações e fundos imobiliários.

Qual poupança rende mais?

Independentemente do banco escolhido, a poupança sempre tem o seu rendimento lastreado na taxa selic.

Ou seja, se você optar pela poupança do banco x ou banco y, a rentabilidade é sempre a mesma.

Por isso, pensar em qual poupança rende mais não faz o menor sentido.

Poupança é considerada um bom investimento?

Antes de analisar se a poupança é considerada um bom investimento, é importante lembrar que a poupança rende um valor bem reduzido.

Além disso, existem dois pontos que fazem com que seja possível questionar se a poupança é considerada um bom investimento:

  • A poupança sempre vai render menos do que outros títulos públicos diretamente indexados a Taxa Selic, como o tesouro Selic.
  • A poupança não paga juros corrigidos pela inflação do período. Ou seja, o valor de rendimento anual deve ser corrigido pelo valor da inflação do mesmo período.

Para analisar se a poupança é um bom investimento, vamos comparar o rendimento da poupança atualmente e a inflação.

Em setembro de 2020, a Taxa Selic sofreu sucessivos cortes, alcançando o valor de 2 % ao ano.

Neste cenário, a poupança rende 1,7 % ao ano e a inflação do ano de 2019 foi de 4,31 % ao ano.

Ou seja, quando você subtrair quanto a poupança rende do valor do IPCA, chegará a um valor negativo!

Então, a poupança não é considerada um bom investimento porque quanto a poupança rende sempre perde poder de compra em relação a inflação.

Espero ter esclarecido todas as suas dúvidas e até logo!

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